Les taux d’intérêt ont baissé alors que vous êtes en train de rembourser votre crédit immobilier ? Vous devez savoir que vous avez la possibilité de renégocier ce prêt auprès de votre banque actuelle. Mais cette démarche est-elle intéressante ? Quand faut-il le réaliser et comment s’y prendre ? Pour répondre à ces questions, découvrez alors comment renégocier son prêt immobilier.
Renégociation de prêt et rachat de crédit : quelle est la différence ?
Avant de voir comment renégocier son prêt immobilier, il est important d’abord de différencier cette opération du rachat de crédit. En effet, on a souvent tendance à confondre ces deux notions, qui apportent chacun des avantages au niveau d’un prêt immobilier. Pourtant, elles sont bien différentes et voici pourquoi.
Le rachat de crédit
Le rachat de crédit est une opération dans laquelle un établissement financier rachète vos crédits en cours pour vous offrir de nouvelles conditions. Ces conditions sont alors censées être plus adaptées à votre capacité de remboursement, ainsi qu’à votre profil.
La renégociation de prêt immobilier
La renégociation de prêt immobilier est une opération qui permet à l’emprunteur de profiter d’un taux d’intérêt plus intéressant et se fait auprès de votre banque. Elle est moins coûteuse et ne nécessite que les frais de dossier à l’avenant du contrat. Cette renégociation dépend avant tout de votre banque. Il faut savoir que la propension à l’accorder peut-être différente d’une banque à une autre.
Renégociation de prêt immobilier : pourquoi le faire ?
Il est aussi important de voir les raisons d’une renégociation, avant de voir comment renégocier son prêt immobilier. La renégociation d’un prêt immobilier permet de bénéficier de meilleures conditions pour vos crédits en cours. Cette opération est généralement envisagée lorsque les taux d’intérêt ont baissé depuis la finalisation du prêt. Elle peut être aussi considérée suite à une évolution de la capacité de remboursement.
Voici donc les avantages que peut apporter une renégociation de prêt :
- Obtenir un meilleur taux d’intérêt : il peut y avoir un écart significatif de 2% voire plus. Toutefois, l’opération n’est profitable qu’à partir de 1% de différence avec votre taux d’intérêt actuel ;
- Modification des mensualités et/ou de la durée de remboursement : cette opération permet de rallonger la durée de remboursement en allégeant les mensualités. Inversement, elle peut aussi réduire la durée de remboursement et augmenter les mensualités ;
- Réviser l’assurance emprunteur : celle-ci représente entre 25 et 35% du montant total du prêt immobilier.
Renégociation de prêt immobilier : quand le faire ?
Une renégociation de prêt immobilier peut se faire à n’importe quel moment. C’est selon votre choix. En revanche, il s’agit d’une opération qui doit être rentable. C’est pourquoi il est important de bien savoir quand faire une renégociation de prêt immobilier. De ce fait, il est intéressant de renégocier un prêt immobilier lorsque :
- Le prêt se trouve dans son premier tiers de remboursement : dans ce premier tiers, la part des intérêts que vous payez pour le prêt est encore plus élevée. Dans les deux tiers restants, vos mensualités ne sont plus constituées que du capital restant dû que vous devez rembourser. C’est à cette période qu’une renégociation de prêt a donc un véritable impact ;
- L’écart entre le taux d’intérêt initial et futur dépasse 0.70% voire 1% : en dessous de cet écart, l’opération ne sera pas rentable et le profit réalisé ne pourra pas compenser les frais liés à l’opération ;
- Le capital restant dû est suffisamment important : généralement, il faudrait au minimum 70 000 € pour que l’opération soit rentable.
Comment renégocier son prêt immobilier ?
Pour savoir comment renégocier son prêt immobilier, vous devez passer par les étapes suivantes.
Voir si le moment est idéal pour renégocier le prêt
Comme vu précédemment, vous devez tenir compte de la période de remboursement (premiers tiers), de l’écart des taux d’intérêt ainsi que du capital restant. Vous devez donc vérifier si la rentabilité de l’opération peut compenser les frais engagés dans la démarche.
Comparer les conditions de financement des banques
Si vous souhaitez avoir plus de poids dans vos négociations, vous devez réaliser une simulation et comparer les offres proposées par les autres banques. Cela vous permettra de négocier efficacement.
Préparation du dossier
Avant de vous adresser à votre banque, vous devez bien préparer votre demande et bien le documenter. Pour bien l’appuyer, il est préférable de faire appel à un courtier en renégociation de prêt. Il dispose de plus d’informations sur le marché et peut vous proposer les meilleures solutions, en fonction de votre situation.
Renégocier le prêt auprès de la banque
Vous devez indiquer à la banque votre volonté de renégocier votre prêt immobilier. Présentez les motivations de votre demande et montrez que vous maîtrisez le sujet.
Si la banque accorde votre demande, les nouvelles conditions du crédit seront mentionnées par écrit dans un document appelé « avenant ». Vous et le représentant de la banque devez signer le document, qui sera inclus dans le contrat du prêt initial.
Ce document comporte :
- Le tableau d’amortissement indiquant le capital restant à chaque échéance ;
- Le taux d’intérêt réel ;
- Le montant du prêt.
Dans le tableau d’amortissement, voici les éléments importants qui y figurent :
- Les mensualités et leur composition (intérêts, capital, assurance…) ;
- Le taux annuel effectif global : il présente les coûts réels de votre prêt avec les primes d’assurances et les frais annexes ;
- Les conditions spéciales : cela concerne les conditions utilisées pour le nouveau crédit.
L’accord autorisé par la banque doit être matérialisé par une lettre ou un autre dispositif convenu ensemble. Vous disposez de 10 jours pour accepter ou refuser la modification.
Renégocier l’assurance emprunteur
Une renégociation du prêt immobilier n’a aucun impact sur votre assurance. Si vous souhaitez rentabiliser l’opération, vous pouvez faire jouer la concurrence. Certaines compagnies d’assurance externes proposent des offres personnalisées définies selon votre profil emprunteur et votre projet.
En comparant les offres, vous avez ainsi la possibilité de trouver une assurance moins chère. Vérifiez toutefois que le nouveau contrat présente au moins les mêmes garanties que le contrat groupe (celui des assurances groupes et donc des banques prêteuses).
Vous devez néanmoins savoir que le coût de l’assurance dépend de votre situation et de votre âge. Il se peut ainsi que le coût soit plus élevé que lors de la signature de votre ancien crédit.
Lire aussi : 4 idées déco cocooning
